На прошлой неделе по инициативе редакции газеты «Комсомольская правда»-Ярославль» представители ведущих городских банков собрались за «круглым столом», чтобы поговорить о проблемах кредитования предприятий малого бизнеса. Бытует мнение, что крупному и среднему бизнесу кредитоваться намного легче, чем малому, так как небольшим фирмам и предприятиям гораздо сложнее выплачивать большие проценты по кредитам за небольшие сроки, которые предоставляют банки. Также у малого бизнеса часто возникают проблемы с залоговой частью и с доказательством достаточных оборотов производства.

От 200 тысяч до десятков миллионов

Юлия Харитонова, начальник сектора кредитования малого бизнеса Северного банка Сбербанка России:
- С 2005 года одной из главных задач для нас является кредитование малого бизнеса. У нас действует программа поддержки предпринимателей, свои кредитные продукты мы приближаем к потребностям этой категории клиентов. Это обеспечивает хороший прирост клиентов – представителей малого бизнеса.. Например, в 2006 году он составил 15 процентов. Кредитоспособность каждого заемщика мы тщательно анализируем. Размер предоставляемого Сбербанком кредита не ограничен и определяется не столько суммой обеспечения, которое клиент может предоставить, а скорее его финансовым положением. Нам интересно, чтобы наш кредит помог клиенту более эффективно развиваться, а не поставил под угрозу его бизнес. За последние 6 лет многие клиенты, обращавшиеся к нам вначале за 200 тыс.рублей, выросли, значительно расширили свое дело и сейчас кредитуются на десятки миллионов. Подобные примеры успешного развития бизнеса я считаю заслугой Сбербанка.
Процентная ставка долгое время устанавливалась индивидуально для каждого заемщика в зависимости от количества используемых услуг Банка, ликвидности обеспечения, срока кредитования и др. В этом году мы разрабатываем стандартизированные кредитные продукты – стоимость кредита для субъекта малого предпринимательства будет зависеть от сроков и объемов кредитования. Величина процентной ставки – от 14% годовых. Упростили мы и требования к обеспечению кредита. Так, представителям малого бизнеса с хорошим финансовым состоянием Сбербанк предоставляет кредиты до 500 тысяч рублей без залога имущества.
Ростислав Даниленко, директор областного департамента развития предпринимательской деятельности:
- Каким образом Сбербанк страхуется от риска невозврата подобных кредитов?
-На самом деле, мы не требуем имущественного обеспечения кредита, однако в любом случае необходимо поручительство владельцев бизнеса.

Ростислав Даниленко, директор департамента развития предпринимательской деятельности Администрации Ярославской области

Малый бизнес осваивает сферу услуг

Анна Старостина, директор Кредитно-кассового офиса «ВТБ-24»:
- Возвращаясь к вопросу о сложностях в получении кредитов. Малый бизнес сейчас переориентируется в сферу производства и услуг, уходя из торговли. Если в 2004 году торговые организации составляли 70-80 процентов нашего кредитного портфеля, сейчас эта доля составляет менее 50 процентов. В рамках жесткой конкуренции предпринимателям приходится осваивать новые направления в бизнесе, а это, как правило, требует значительных инвестиций. Но чтобы получить солидную сумму и без проблем ее погасить, нужны «длинные» деньги. Вторая проблема заключается в том, что для получения в кредит значительной суммы, ее надо обеспечить залогом, которого зачастую не хватает. Третья сложность - банковский бюрократизм, ведь для получения финансирования необходимо собрать массу документов (бизнес-планы, технико-экономические обоснования, сложные таблицы по денежным потокам). Для ВТБ 24 кредитование малого бизнеса является приоритетным направлением, поэтому банк активно совершенствует свои кредитные продукты, работая во всех перечисленных направлениях. В прошедшем году, например, банком были увеличены сроки кредитования на развитие бизнеса до 5 лет, снижены процентные ставки по микрокредитам. Учитывая тот факт, что далеко не всегда у предприятия есть необходимое для банков имущественное обеспечение кредита, банк упростил процедуру получения кредитов для малого бизнеса, путем предоставления микрокредитов без залогового обеспечения.

На сегодняшний день мы предлагаем два вида продуктов: микрокредиты и кредиты на развитие бизнеса. Микрокредиты предполагают небольшие, до 30 тысяч долларов США, объемы финансирования, вместе с тем кредитная заявка рассматривается не более трех рабочих дней. Если необходимо более объемное финансирование, ВТБ 24 предлагает кредиты на развитие бизнеса в размере до 5 миллионов долларов США. При этом, срок рассмотрения заявки составляет 5-7 дней, а обеспечение в ряде случаев может быть частичным. И все это под достаточно невысокие процентные ставки, причем, деньги перечисляются на любые счета, в том числе в других банках.
В ближайшей перспективе мы планируем выдавать кредиты сроком до 10 лет, продолжим опыт проведения промо-акций, в рамках которых всем обратившимся предпринимателям будут выдаваться кредиты под сниженные процентные ставки.

Господдержка не нужна?
Ростислав Даниленко, директор областного департамента развития предпринимательской деятельности:
- Полтора года назад по инициативе некоммерческого партнерства «Банки Злотого кольца» разрабатывалась программа по компенсации банковской процентной ставки в размере 23 ставки рефинансирования тем предпринимателям, которые берут кредиты на инвестиционное развитие бизнеса. В прошлом году программу запустили. Но за год из мизерной суммы 10 млн. рублей для погашения процентной ставки, предприниматели воспользовались 4млн. 300 тысячами рублей. В этом году сумма увеличилась до 20 млн. на сегодняшний день есть только одно обращение на сумму 300 тысяч рублей. Желающих нет. А ведь это деньги налогоплательщиков, за них требуется отчет. Почему так происходит?
Юлия Харитонова, начальник сектора кредитования малого бизнеса Северного банка Сбербанка России:
- Мы предлагали нашим самым достойным клиентам воспользоваться программой господдержки. Никто из них не захотел подать заявку, когда увидели перечень требуемых документов.

Сергей Балакин, исполнительный директор некоммерческого партнерства "Банки Золотого Кольца"

Ростислав Даниленко:
- У меня такой вывод: работа «серых» и «черных» денег до сих пор активна на рынке банковских услуг.

Кредиты для начинающих бизнесменов
Артем Мартынов, руководитель направления кредитования и развития малого и среднего бизнеса «Москомприватбанк»:
Считаю, что сроки кредитования предприятий малого бизнеса надо увеличивать до 5-10 лет для сумм свыше 1 500 000 руб. В нашем банке сейчас разрабатывается новая программа, которая будет запущена со 2-го квартала этого года - кредитование на первоначальный (стартовый) капитал. Соглашусь с коллегой из «ВТБ-24» в том, что сейчас малый бизнес из торговли больше переориентируется в производственную сферу и услуг. В связи с этим со 2-го квартала также мы начинаем вводить инвестиционные проекты. Мы готовы помогать начинающим предпринимателям разрабатывать бизнес-планы на бесплатной основе.
Мы предлагаем кредиты на приобретение ТС, оборудования, коммерческой и жилой недвижимости, товара, сырья и пр. целей сроком от 3 мес. до 5 лет. (на недвиж. до 10 лет) Срок рассмотрения заявки в зависимости от суммы от 1 до 6 дней.
Основные преимущества нашего банка – мин. пакет документов, быстрые сроки рассмотрения кред. заявок, возможность применения адаптир. графика погашения в зависимости от сезонности, нашими клиентами могут стать предприниматели и юрид. лица, а также физические лица, получающие доход от предпринимательской деятельности со сроком ведения бизнеса от 3 мес. Залогом по рассматриваемым кредитам могут стать любое ликвидное движимое и недвижимое имущество, в том числе товар в обороте (до 70% от суммы кредита при положительной кредитной истории), недвижимость (в том числе жилая), личное имущество, имущество третьих лиц. При кредитовании на приобретение автотранспортных средств или оборудования предметом залога является приобретаемое имущество.

Экспресс- кредит до 100 тысяч выдается за один день без поручительства и без залога на срок до 18 месяцев.
Ростислав Даниленко, директор областного департамента развития предпринимательской деятельности:
- Каков процент невозврата по экспресс-кредитам?
Ноль, потому что у нас опытные кредит. эксперты и мы знаем кому можно доверять деньги.
Евгений Чекин, представитель филиала ОАО «БинБанк»:
- У нас программа поддержки малого бизнеса запущена относительно недавно, в сентябре прошлого года. Мы поддерживаем и кредитуем развитие бизнеса, действующего год и более.
Проблем, о которых говорят предприниматели, несколько.
Во-первых: высокая процентная ставка. На сегодняшний день для торговых предприятий, которые составляют все еще большую долю малого и среднего бизнеса, в Ярославле ставки колеблются от 15 до 25 процентов годовых. Мы готовы рассматривать нижнюю границу данного диапазона. Каждому клиенту – индивидуальный подход к оценке бизнеса и установлению процентной ставки по кредиту. Идя навстречу нашим клиентам, БИНБАНК готов выдавать кредиты с залоговым обеспечением до 100% товаров в обороте. Вторая проблема: большой пакет документов. Хочу заметить, что ОАО «БИНБАНК» запрашивает минимальный пакет документов, но мы должны знать своего клиента в лицо и понимать на сколько эффективно будут работать кредитные ресурсы. Способность предпринимателя предоставить отчетность является показателем его отношения к собственному бизнесу, своим обязательствам и банку.
Еще один вопрос - долгий срок рассмотрения заявки. На самом деле решение принимается за 2–5 дней. Разве это долго?

Без поручительства в долг не взять

Сергеев Александр, начальник отдела корпоративного бизнеса «Банка Москвы»: - Без поручительства в долг не взять Сергеев Александр, начальник отдела корпоративного бизнеса Ярославского филиала ОАО «Банк Москвы»: - Одна из проблем, которые нас волнуют – «серые» схемы работы предпринимателей и непрозрачность бизнеса. В связи с этим у нас есть беззалоговое кредитование только до определенных сумм. Поручительство за кредит мы берем всегда. Я считаю, что нельзя иметь дело с предпринимателем, который отказывается дать за себя поручительство. Банк Москвы практикует скоринговое кредитование со сроком рассмотрения заявки от одного до трех дней. Максимальная сумма «Кредита на развитие малого бизнеса» – 12 млн. рублей. Планируем ее увеличить. А по продукту «Кредит на развитие предпринимательской деятельности» лимита по ограничению суммы нет. Из наших преимуществ хочу выделить срок кредитования для развития бизнеса – до 5 лет. Мы не требуем у предпринимателей и организаций оценок их бизнеса независимыми экспертами, это делают специалисты нашего банка.

Клиенту с историей - льготы

Эдуард Колпаков, управляющий Кредитно-кассового офиса «Фрунзенский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк»:
- Мы предлагаем своим клиентам, в частности предприятиям малого и среднего бизнеса комплекс услуг для комфортного и быстрого обслуживания.
Например, существует программа Экспресс-кредитования, позволяющая быстро и без лишних затрат удовлетворить потребности бизнеса в оборотных или дополнительных средствах, включающая в себя 4 экспресс-продукта:
Микрокредит – в размере от 30 000 до 500 000 рублей на срок от 3 до 24 месяцев. Данный кредит выдается за 1 день и не требует залогового обеспечения. Кредит выплачивается равными долями ежемесячно.
Миникредит – в размере от 300 001 до 900 000 рублей на срок от 3 до 24 месяцев и Мидикредит – в размере от 900 001 до 5 000 000 рублей на срок от 6 до 24 месяцев. Срок получения данных продуктов 3 дня. В залог можно предоставить товары в обороте, автотранспорт или оборудование. По продукту Мидикредит имущество должно быть застраховано от риска утраты.
Кредитная линия – в размере от 300 001 до 1 000 000 рублей на срок 24 месяца. Кредитная линия, как и выше представленные продукты открывается за 3 дня.
Мы ценим время наших клиентов, поэтому им не нужно неделями ждать решения, собирать большой комплект документов и все возникающие вопросы можно оперативно решить, позвонив в Центр Телефонного Обслуживания. Через Центр Телефонного Обслуживания также можно круглосуточно заполнить анкету на один из продуктов.
Пробизнесбанк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание в рублях и валюте для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Преимуществами открытия счета в нашем Банке является скорость, доступность и функциональность.
Счет можно открыть при предоставлении необходимых документов за 1 день. Все операции проводятся в режиме реального времени. С помощью систем Клиент-банк и Интернет-банк у наших клиентов появляется возможность управлять своим счетом, не выходя из офиса.
Ростислав Даниленко, директор областного департамента развития предпринимательской деятельности:
- У нас сейчас есть готовое решение о создании залогового фонда или гарантийного агентства по федеральной программе. Государство готово взять на себя часть банковских рисков. В свете того, что не востребована услуга компенсации банковской процентной ставки, хочу спросить присутствующих: нужно ли создавать залоговый фонд? Нужно ли это предпринимателям? Вы работаете с ними каждый день. На сколько это увеличит объемы кредитования малого бизнеса в случае создания этого залогового фонда? На сколько может быть велик риск невозврата этих денег? Здесь государство помогает и банковской сфере, и предпринимателям. Но само рискует.
Юлия Харитонова, начальник сектора кредитования малого бизнеса Северного банка Сбербанка России:
- Такая практика есть во многих регионах. Называется это везде по-разному, но суть одна: государство принимает на себя риски. Тут должна быть собрана хорошая аналитика со стороны государства и банков совместно. Ростислав Даниленко:
- Со стороны представителей власти хотелось бы попросить банки не выдавать кредиты «серым» предпринимателям, поддерживать только легальный бизнес и рассмотреть возможность снижения банковской ставки по кредитам, которые будут выдаваться под государственное поручительство.

Бизнесменам нужны знания

Сергей Балакин, председатель некоммерческого партнерства «Банки Золотого кольца»:
- Сегодня мы затронули тему кредитования малого бизнеса. Мы узнали, что у банков есть много различных программ, и они идут навстречу предпринимателям. Происходит снижение процентных ставок, в том числе и за счет компенсации со стороны государства. Что касается залогов, мы видим: сегодня формируются банковские беззалоговые продукты без всякого обеспечения. Также банки сегодня предусматривают меньшее количество документов при оформлении кредита. Я хочу обратиться к представителям банков. По-вашему мнению, есть проблемы у предпринимателей с получением кредитов в банках?
- Нет.

Виталий Гуничев, начальник отдела поддержки предпринимательства Управления внешнеэкономических межрегиональных связей, поддержки предпринимательства и туризма мэрии г. Ярославля